Федеральный закон от № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» — один из самых сложных и обсуждаемых нормативных актов в российской бизнес-среде. Проверки Росфинмониторинга и банков часто вызывают у предпринимателей и физических лиц массу вопросов, а формулировки запросов нередко пугают своей сухостью и строгостью.
В этой статье мы подробно разберем, как работают проверки в рамках 115-ФЗ, какие вопросы возникают у бизнеса чаще всего, и как соблюсти баланс между жесткими требованиями закона и клиентоориентированностью.
Суть 115-ФЗ: зачем нужны проверки?
Главной целью Федерального закона № 115-ФЗ является противодействие легализации денежных средств, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ). Функцией банков и других субъектов закона является осуществление контроля на основе оценки степени (уровня) риска клиентов.
В обязанности организаций входит:
- Обеспечение прозрачности операций;
- Сбор и фиксация информации о проводимых операциях;
- Выявление операций, в отношении которых возникают подозрения в их связи с ОД/ФТ;
- Информирование уполномоченного органа (Росфинмониторинг) о подозрительных операциях;
- Применение мер, направленных на пресечение таких операций (включая блокировку счетов и отказ в проведении транзакций).
Кто подпадает под действие закона (субъекты 115-ФЗ)?
Субъекты 115-ФЗ описаны в статьях 5 и 7.1 закона.
- Статья 5: Кредитные и некредитные финансовые организации (банки, страховые компании, брокеры, МФО и т.д.).
- Статья 7.1: Иные организации и лиц (нотариусы, адвокаты, риелторы, операторы криптовалютных бирж, ювелирные компании и др.). Нередко участники статьи 7.1 сомневаются, что должны соблюдать антиотмывочный закон, однако Росфинмониторинг в своих обновленных чек-листах четко подтверждает их обязанности.
Частые вопросы клиентов по запросам банков и Росфинмониторинга
Почему банк присылает запрос с просьбой пояснить хозяйственную операцию?
Банки регулярно присылают клиентам запросы со ссылкой на 115-ФЗ. У многих формулировки банка вызывают вопросы. На самом деле, это стандартная процедура «знай своего клиента» (KYC). Если транзакция кажется системе финансового мониторинга нетипичной для вашего бизнеса, банк обязан запросить документы, подтверждающие ее экономический смысл.
Что будет, если не предоставить документы по запросу банка?
Согласно Письму Росфинмониторинга от № 04-02-01/3276, если клиент не представляет сведения, необходимые для документального фиксирования информации, субъект (банк) обязан рассмотреть вопрос об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции. После этого банк информирует Росфинмониторинг о факте отказа.
Как происходит проверка клиентов по перечням Росфинмониторинга?
Проверка клиентов (в т.ч. на предмет замораживания/блокировки денежных средств или иного имущества) осуществляется через Личный кабинет на официальном сайте Росфинмониторинга. Организации обязаны проверять своих контрагентов по спискам экстремистов и террористов, а также по перечням лиц, в отношении которых применяются международные санкции.
Как дистанционно идентифицировать клиента и оценить его платежеспособность?
Росфинмониторинг разъясняет, что при дистанционном (безвизитном) обслуживании оценка платежеспособности клиента и принятие решения о заключении договора является одной из приоритетных задач. При этом 115-ФЗ не содержит уточнений о том, кому именно должна принадлежать электронная подпись при дистанционной идентификации, что дает определенную свободу бизнесу в рамках внутренних правил комплаенса.
Клиентоориентированность в рамках 115-ФЗ: миф или реальность?
Многие бизнесы воспринимают 115-ФЗ исключительно как репрессивный инструмент, который мешает работать с клиентами. Однако грамотное выстраивание комплаенс-процессов позволяет сделать проверки максимально комфортными для добросовестных клиентов.
Автоматизация проверок (Due Diligence)
Бизнес по-разному решает вопрос с проверками клиентов по спискам Росфинмониторинга. Одни создают в рамках комплаенс-процессов собственные системы, другие используют вендорские продукты. Например, сервисы вроде TopCheck или Контур.Призма позволяют бизнесу автоматизировать процессы идентификации клиентов и оценки их надежности.
Такие сервисы автоматически проверяют клиентов по критериям 115-ФЗ и Положения 375-П, анализируют транзакции на признаки обналичивания, собирают данные из десятков официальных источников (ФНС, Росфинмониторинг, арбитражные суды, международные санкционные списки).
Прозрачность коммуникации
Клиентоориентированный подход заключается в том, чтобы:
- Заранее информировать клиентов о том, какие документы могут понадобиться;
- Объяснять экономический смысл запросов (без нарушения банковской тайны);
- Сокращать время проверки за счет автоматизации рутинных процессов (сверки по базам данных).
Как подготовиться к проверке Росфинмониторинга?
Для самопроверки организации могут использовать экспресс-тесты по финмониторингу (например, от ФКД Консалт), которые позволяют быстро оценить, каким аспектам работы в компании не уделялось должное внимание. Росфинмониторинг также регулярно выпускает чек-листы для бухгалтеров, адвокатов и юристов.
Базовые правила подготовки:
- Назначить ответственного сотрудника (специального должностного лица);
- Разработать и утвердить Правила внутреннего контроля (ПВК);
- Настроить автоматизированную проверку контрагентов по базам Росфинмониторинга;
- Обучить персонал признаков подозрительных операций;
- Своевременно обновлять данные о клиентах и бенефициарных владельцах.
Проверки Росфинмониторинга и банков по 115-ФЗ — это неотъемлемая часть ведения бизнеса в современной России. Несмотря на кажущуюся суровость закона (возможность блокировки счетов и отказов в проведении операций), современные технологии позволяют сделать процесс проверки быстрым и незаметным для добросовестных клиентов.
Использование автоматизированных сервисов комплаенса, регулярное обучение сотрудников и прозрачное общение с клиентами — ключевые факторы, которые позволяют не только избежать штрафов от регулятора, но и сохранить высокий уровень клиентоориентированности в условиях жесткого антиотмывочного законодательства.