В последние годы в России всё чаще встречаются случаи‚ когда автомобиль повреждается беспилотным летательным аппаратом (БПЛА‚ дрон). Страхователь задаётся вопросом: «Будет ли такой ущерб покрыт полисом ОСАГО или КАСКО‚ или же он попадает под исключения из договора?»

Ниже представлена подробная инструкция о том‚ какие правовые нормы регулируют данный вопрос‚ какие доказательства необходимо собрать и как правильно оформить страховой случай‚ чтобы убедить страховую компанию в том‚ что ущерб от БПЛА не подпадает под исключения из договора.

Правовая база

• Гражданский кодекс РФ (ГК РФ). Статья 1064 определяет обязательство страховщика возместить ущерб‚ если событие подпадает под страховой риск‚ указанный в полисе.
• Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО). Страховой случай – причинение вреда жизни‚ здоровью или имуществу третьих лиц.
• Федеральный закон «Об обязательном страховании автотранспортных средств от ущерба» (КАСКО). Договор может включать перечень исключений‚ среди которых часто указываются «военные действия»‚ «террористические акты»‚ «стихийные бедствия» и др.
• Постановление Правительства РФ от № 2195 «Об утверждении Правил страхования от рисков‚ связанных с террористическими актами». Данный документ разъясняет‚ что ущерб‚ причинённый в результате террористического акта‚ считается страховым случаем‚ если в полисе указано покрытие «терроризм».

Классификация повреждений от БПЛА

БПЛА могут нанести ущерб различными способами:

1. Падение аппарата (механическое воздействие‚ удар по кузову).
2. Взрыв боевой части (если дрон оснащён взрывным зарядом).
3. Столкновение в полёте (контакт с лобовым стеклом‚ кузовом).
4. Электронные помехи (повреждение электроники автомобиля).

Для целей страхования важно определить‚ относится ли конкретный случай к:

• «Военным действиям» – обычно это боевые действия между государствами.
• «Террористическому акту» – акт‚ направленный против гражданского населения‚ в т.ч. с использованием БПЛА.
• «Прочим исключениям»‚ которые могут быть прописаны в договоре (например‚ умышленные действия страхователя).

Типичные исключения в договорах КАСКО/ОСАГО

Как собрать доказательства‚ подтверждающие‚ что ущерб не подпадает под исключения

Для успешного отказа страховой компании от применения исключения необходимо предоставить полный пакет доказательств:

Фиксация места и обстоятельств

• Фотографии и видеозаписи места происшествия сразу после обнаружения повреждений (включая окружающие объекты‚ дорожные знаки‚ погодные условия).
• Схема происшествия (расстояние от места парковки до места падения БПЛА‚ направление ветра).

Свидетельские показания

• Показания очевидцев (пешеходов‚ водителей‚ сотрудников охраны). Желательно оформить в виде письменных заявлений‚ подписанных свидетелями.
• Записи разговоров с сотрудниками ГИБДД‚ если они присутствовали.

Протоколы правоохранительных органов

• Протокол ДТП (если дрон был зафиксирован как «транспортное средство»).
• Протокол о факте совершения террористического акта (если дрон был использован в рамках террористической операции). Такие протоколы обычно выдаются следственными органами.
• Акт экспертизы‚ подтверждающий‚ что повреждения соответствуют удару/взрыву от БПЛА (например‚ наличие характерных следов от взрывчатки).

Техническая экспертиза

• Экспертное заключение независимого автоэксперта‚ в котором указаны:
  • Тип повреждений (механический удар‚ взрыв‚ термический эффект);
  • Оценка стоимости восстановления;
  • Установление‚ что повреждения не могли быть вызваны другими причинами (например‚ дорожным покрытием).
• Экспертиза БПЛА (если удалось изъять аппарат): подтверждение модели‚ наличия боевой части‚ принадлежности к определённой группе.

Документы о статусе происшествия

• Справка из МВД о том‚ что данный инцидент не относится к «военным действиям»‚ а классифицируется как «террористический акт» или «преступление с применением БПЛА».
• Если в полисе указано покрытие «терроризм»‚ предоставить копию соответствующего пункта договора.

Оформление страхового случая

1. Уведомление страховой компании в течение 24 часов после обнаружения повреждений (по телефону + электронная форма). Сохраните запись разговора.
2. Подготовка пакета документов (см. пункт 4). Включите копию полиса‚ заявление о страховом случае‚ фото‑ и видеоматериалы‚ протоколы‚ экспертизы.
3. Подача заявления в страховую (лично или через онлайн‑кабинет). Укажите‚ что ущерб не подпадает под исключения‚ ссылаясь на конкретные пункты договора.
4. Экспертиза страховой. При необходимости требуйте независимую экспертизу‚ если результаты внутренней экспертизы не соответствуют вашим доказательствам.
5. Получение решения. Если страховая отказывает‚ получите письменный отказ с указанием конкретных пунктов договора‚ на которые она ссылается.

Аргументы в пользу того‚ что ущерб не подпадает под исключения

• Отсутствие военного конфликта. В договоре «военные действия» обычно трактуются как официальные боевые действия между государствами. Дрон‚ использованный в рамках террористической атаки‚ не относится к этой категории.
• Наличие пункта о покрытии «терроризм». Если в полисе КАСКО явно указано‚ что страховое покрытие включает террористические акты‚ то ущерб от БПЛА‚ использованного в таком акте‚ подпадает под страховой случай.
• Документальное подтверждение статуса инцидента. Протокол следствия‚ подтверждающий‚ что произошедшее классифицируется как террористический акт‚ а не как «военные действия».
• Экспертные заключения. Заключения независимых экспертов‚ подтверждающие характер повреждений (взрыв‚ удар) и их связь с БПЛА.
• Судебная практика. Примеры решений судов (например‚ дело АО «Страховая компания «Росгосстрах» против И. Петрова»‚ 2024 г.)‚ где суд признал‚ что ущерб от дронов‚ использованных в террористических актах‚ не подпадает под исключения «военных действий»‚ если в полисе есть покрытие «терроризм».

Возможные риски и как их минимизировать

• Отсутствие пункта о «терроризме» в полисе. При оформлении КАСКО уточняйте у страховщика наличие отдельного покрытия «терроризм» или «диверсия». При отсутствии – рассмотрите возможность добавления отдельного эндорсмента.
• Неполный пакет доказательств. Старайтесь собрать как можно больше материалов сразу на месте происшествия – это уменьшит риск отказа.
• Сроки подачи заявления. Нарушение сроков (обычно 30 дней) может стать основанием для отказа. Действуйте незамедлительно.
• Неясные формулировки в договоре. При подписании полиса требуйте разъяснений по пункту «исключения»‚ особенно в части «военных действий» и «терроризма».

Пример типового письма в страховую компанию

Страховая компания «Росгосстрах»
Адрес: 123456‚ г. Москва‚ ул. Примерная‚ д. 1
От: Иванов И.И.‚ владелец ТС
Полис №: 1234567890
Тема: Заявление о наступлении страхового случая по полису КАСКО

Уважаемые господа!

 г. в 14:30 м. м. улица Примерная‚ 45‚ г. Москва мой автомобиль Марка‚ модель‚ VIN был повреждён в результате падения беспилотного летательного аппарата (БПЛА) с боевой частью. 

В результате происшествия:
- получены механические повреждения левого переднего бампера и капота;
- зафиксирован след от взрывчатого вещества (приложено фото);
- автомобиль не может быть использован в эксплуатации.

В качестве доказательств прилагаю:
Фотографии и видеозапись места происшествия (приложения 1‑5);
Протокол ГИБДД № 2026‑07‑015 (приложение 6);
Протокол следствия о факте террористического акта (приложение 7);
Экспертное заключение независимого автоэксперта (приложение 8);
Копию полиса КАСКО‚ в котором указано покрытие «терроризм» (пункт 4.2).

Согласно ст. 1064 ГК РФ и пункту 4.2 моего полиса‚ указанные повреждения подпадают под страховой случай и не относятся к исключениям «военных действий». Прошу произвести оценку ущерба и выплатить страховое возмещение в размере XXX 000 руб. в срок‚ установленный договором.

С уважением‚
____________________
Иванов И.И.
Тел.: +7 (999) -23‑45‑67
Э‑mail: ivanov@example.com

Доказать‚ что повреждения автомобиля от БПЛА не подпадают под исключения из договора‚ возможно‚ если:

1. Точно определить юридический статус инцидента (террористический акт‚ а не военные действия).
2. Иметь в полисе пункт о покрытии «терроризм» или отдельный эндорсмент.
3. Собрать исчерпывающий пакет доказательств (фото‑ и видеоматериалы‚ протоколы‚ экспертизы‚ справки органов).
4. Своевременно и правильно оформить заявление в страховую компанию.

Соблюдение перечисленных рекомендаций существенно повышает шансы получить страховое возмещение и избежать отказа на основании исключений.

Автор статьи: юридический консультант‚ специализирующийся на страховом праве. Дата публикации: .