Федеральный закон от № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (ПОД/ФТ) является базовым нормативным актом, регулирующим деятельность тысяч компаний и ИП в Псковской области. Самое главное помнить, что соблюдение требований 115-ФЗ, это не формальное заполнение журналов, а построение эффективной системы внутреннего контроля (ВПК), способной выявлять и предотвращать подозрительные операции в реальном времени.

На 2026 год Росфинмониторинг усиливает контроль за качеством ВПК, переходя от проверки «наличия документов» к оценке «эффективности их применения». В данной статье подробно разберем, как проходят проверки, что именно проверяют инспекторы в Пскове и как подготовиться, чтобы избежать штрафов и блокировок счетов.

Кто подлежит проверке в Псковской области?

Субъектами первичного финансового мониторинга (ст. 5, 7.1 115-ФЗ) являются не только банки. В реестр Росфинмониторинга входят:

• Кредитные организации (филиалы банков в Пскове, Великих Луках, Невеле).
• Финансовые организации (МФО, КК, ПК, платежные агенты).
• Профессиональные участники рынка ценных бумаг.
• Страховщики (по договорам жизни, накопительного страхования).
• Операторы почтовой связи (ПОЧТА РОССИИ, частные операторы).
• Аудиторы, адвокаты, нотариусы (при совершении определенных операций за клиентов).
• Агентства недвижимости и риелторы (операции с недвижимостью — зона высокого риска).
• Ювелиры, антиквары, аукционы (операции с драгметаллами, предметами искусства за наличные свыше 600 тыс. руб.).
• Организаторы азартных игр/лотерей.
• ИП и юрлица, оказывающие посреднические услуги (даже разовые, если нет кодов ОКВЭД — становятся субъектами 115-ФЗ по факту оказания услуги, см. позицию Аскон/Суды).

Важно: Если ваша компания в Пскове не зарегистрирована в реестре Росфинмониторинга, но совершает операции из ст. 7.1 115-ФЗ, вы автоматически становитесь субъектом с момента первой такой операции и обязаны соблюдать все требования закона;

Виды проверок Росфинмониторинга: камеральные и выездные

Территориальный орган Росфинмониторинга по Псковской области (Терорган по Псковской обл.) проводит два основных вида контрольных мероприятий (ст. 23.1 115-ФЗ):

Камеральная проверка (дистанционная)

• Проводится не чаще одного раза в год.
• Срок: до 30 календарных дней (может быть продлен на 30 дней);
• Основание: анализ отчетности (Формы 0409806, 0409807, сведения об операциях, подлежащих ОК), обращений граждан, данных из открытых источников.
• Проверяются: своевременность и полнота отчетности, наличие ВПК, назначение уполномоченного сотрудника, обучение персонала.

Выездная проверка

• Проводится не чаще одного раза в 2 года (для новых субъектов — через год после включения в реестр).
• Срок: до 20 рабочих дней (продление до 10 дней руководителем Тероргана).
• Требует приказа руководителя Тероргана с указанием оснований, сроков, состава проверяющих.
• Проверяются: фактическое применение ВПК, качество идентификации клиентов (KYC), мониторинг операций, работа со списками Росфинмониторинга, сохранность документов.

Нормативной базой для проверок являются: 115-ФЗ, Постановление Правительства РФ № 1108 (порядок проверок), Методические рекомендации Росфинмониторинга.

Чек-лист: что проверяет Росфинмониторинг «под микроскопом»

Инспекторы Тероргана по Псковской области оценивают соответствие по ключевым блокам. Ниже — критический минимум для прохождения проверки «на отлично».

Внутренние правила контроля (ВПК) — «Конституция» компании

• Утверждены приказом руководителя, актуальны (версия с последними изменениями закона).
• Содержат все обязательные элементы (п. 1.1 ст. 7 115-ФЗ): критерии подозрительности, процедуры KYC, мониторинга, заморозки, обучения, внутреннего аудита;
• Риск-ориентированный подход: ВПК должны отражать специфику именно вашего бизнеса в Пскове (например, риски агентства недвижимости отличаются от рисков МФО).

Уполномоченный сотрудник (Комплаенс-контролер)

• Назначен приказом, имеет квалификацию (обучение не реже 1 раза в год, подтверждается документами).
• Не совмещает несовместимые функции (не является главным бухгалтером, если это создает конфликт интересов).
• Имеет доступ ко всей информации, необходимой для выполнения обязанностей.

Идентификация клиентов (KYC / CDD) — ст. 7 115-ФЗ

• До совершения операции/вступления в отношения.
• Физические лица: паспорт, СНИЛС, адрес, телефон, источник средств (при ОК).
• Юридические лица/ИП: устав, выписка ЕГРЮЛ/ЕГРИП (не старше 30 дней), паспорт директора/ИП, доверенность, выгодоприобретатели (Бенефициары) — цепочка владения до физлиц (>25%).
• Проверка по перечням Росфинмониторинга (террористы, экстремисты, замораживание средств) — не реже 1 раза в квартал по всей базе клиентов (п. 1.1 ст; 7.5 115-ФЗ). Проверка через Личный кабинет на сайте fedsfm.ru или интегрированные сервисы.
• Проверка по санкционным спискам (Совбез ООН, РФ, ЕС, США, UK и др.).
• Оценка риска клиента (Низкий/Средний/Высокий) с обоснованием.

Мониторинг операций и выявление подозрительных (ст. 6, 7 115-ФЗ)

• Автоматизированная/ручная система отбора операций по критериям ВПК (типовые + индивидуальные).
• Анализ соответствия операций профилю клиента (обороты, география, контрагенты, наличные).
• Выявление признаков обналичивания, дробления, фиктивности, схем «транзита».
• Принятие решения: ОК (Обязательный контроль) / ПО (Подозрительная операция) / Отказ в операции / Заморозка.

Отчетность перед Росфинмониторингом

• ОК (Обязательный контроль): операции за 600 тыс. руб. (наличные), за 1 млн руб. (безналичные/нац.валюта), перечисленные в ст. 6 115-ФЗ. Срок: 3 рабочих дня.
• ПО (Подозрительная операция): любая операция с признаками ПОД/ФТ (ст. 7.5 115-ФЗ). Срок: 1 рабочий день после выявления.
• Сведения о клиентах (Форма 0409806/0409807): ежеквартально до 15-го числа следующего за отчетным кварталом месяца.
• Информация о заморозке: не позднее следующего рабочего дня.
• Отчетность сдается только через Личный кабинет субъекта ПОД/ФТ на сайте Росфинмониторинга (ЭДО/КриптоПро);

Заморозка (блокировка) операций — ст. 7.5 115-ФЗ

• Обязательна при совпадении клиента/бенефициара/контрагента с перечнями Росфинмониторинга (террористы, экстремисты, замораживание по решениям Совбез ООН/Прав-ва РФ).
• Срок: 2 рабочих дня (п. 2.4, 2.5 ст. 6, п. 7 ст. 7.5 115-ФЗ).
• Уведомление клиента и Росфинмониторинга.
• Разморозка только по основаниям закона (снятие с перечня, решение суда/органа).

Обучение персонала

• Все сотрудники, задействованные в ПОД/ФТ, проходят обучение не реже 1 раза в год.
• Есть программа, журнал учета, протоколы тестирования/зачетов, сертификаты.
• Новые сотрудники — в течение 30 дней с момента приема.

Внутренний контроль (Аудит ВПК)

• Проводится не реже 1 раза в год (внутренней ревизией или уполномоченным сотрудником).
• Акт проверки с выявленными нарушениями и планом мероприятий по устранению.
• Результаты доводятся до руководства.

Хранение документов

• Срок: 5 лет после завершения отношений с клиентом / совершения операции.
• Форма: бумажная и/или электронная (с ЭЦП, обеспечивающие неизменность и читаемость).
• Доступность для представления инспекторам в течение 3 рабочих дней.

Специфика проверок для бизнеса Пскова: локальные риски и фокус Тероргана

Территориальный орган Росфинмониторинга по Псковской области учитывает региональную специфику:

• Граничная зона: Псковская область граничит с Эстонией, Латвией, Беларусью. Повышенный контроль за переграничными переводами, валютными операциями, клиентами-нерезидентами из «неблагополучных» юрисдикций и соседних стран.
• Недвижимость: Активный рынок загородной недвижимости (дачи, дома у озер), сделки с участием мигрантов, оплата наличными — фокус проверки риелторов и нотариусов.
• МФО и КК (микрокредит, потребительские кредиты): Высокая доля заемщиков с низкой финансовой грамотностью, риск использования чужых документов, схема «дропов».
• Строительство и госзаказ: Проверка цепочек субподрядов, вывода средств через однодневки.
• Криптовалюты/ВФА: Роста внимания к обменникам, P2P-трейдерам, принимающим наличные/переводы на карты Псковских банков.

Типичные нарушения и штрафы (КоАП РФ ст. 15.26, 15.27, 15.27.1)

Важно: Банки-корреспонденты (Сбер, Альфа, Т-Банк, Точка, ВТБ и др.) имеют свои внутренние стандарты, часто строже закона. «Черный список по 115-ФЗ» официально не существует, но банки ведут свои реестры недобросовестных клиентов (отказы в открытии счетов, блокировки по 115-ФЗ). Попадание в такой реестр одного банка часто ведет к проблемам во всех остальных.

Как подготовиться к проверке: пошаговый план действий

1. Аудит ВПК (Self-assessment): Сравните текущую версию ВПК с чек-листом ст. 7 115-ФЗ и последними методическими рекомендациями Росфинмониторинга. Обновите критерии подозрительности под текущие типологии (обналичка через дропов, крипта, фиктивное ВЭД).
2. Проверка базы клиентов (Screening): Прогоните всю базу по актуальным перечням Росфинмониторинга и санкционным спискам. Используйте автоматизацию (см. раздел 7). Устраните «просроченные» идентификации (нет выгодоприобретателей, старые выписки ЕГРЮЛ).
3. Работа с операциями: Проанализируйте отчеты за последние 4 квартала. Есть ли необъясненные ПО? Все ли ОК сданы вовремя? Есть ли решения по заморозке/отказу?
4. Документальное оформление: Приказы (ВПК, уполномоченный, комиссия), журналы (обучение, идентификация, заморозки, внутренний аудит), акты внутреннего аудита, программы обучения, протоколы зачетов.
5. Техническая готовность: Рабочий Личный кабинет на fedsfm.ru (действующий сертификат КЭП у уполномоченного/руководителя), настроенная выгрузка отчетности из 1С/Банк-клиента/CRM.
6. Инструктаж персонала: Проведите внеплановое обучение по типичным ошибкам, найденным на самопроверке. Ознакомьте с порядком действий при выездной проверке (кто встречает, где сажают инспекторов, какие документы выдавать по требованию, какие — только по изъятию).
7. Подготовка «папки для инспектора»: Сформируйте пакет: Устав, Выписка ЕГРЮЛ, Приказы (ВПК, Уполномоченный), Журналы учета, Акт последнего внутреннего аудита, Выписки по счетам за период, Реестр клиентов с профилями риска.

Автоматизация соответствия 115-ФЗ: инструменты для бизнеса Пскова

Ручное ведение ПОД/ФТ на фоне растущих объемов данных и требований неэффективно и рискованно; Рынок предлагает решения, интегрируемые в 1С, банк-клиенты, CRM:

• 1С:ПАРК Риски / 1С:Комплаенс: Встроено в 1С. Автоматическая проверка контрагентов по 32+ источникам (ФНС, Росфинмониторинг, суды, санкции, СМИ). Оценка риска, мониторинг изменений, формирование досье. Идеально для компаний на 1С.
• Контур.Фокус / Контур.Комплаенс: Ведущий сервис Due Diligence. Проверка по спискам Росфинмониторинга, выявление признаков обналичивания (по методике ЦБ/Росфинмониторинга), мониторинг портфеля, отчеты для уполномоченного.
• TopCheck (на платформе VC.ru / отдельный сервис): Автоматизация Due Diligence, идентификация, оценка надежности по 115-ФЗ, санкциям, внутренним правилам. 32 официальных источника (ФНС, Росфинмониторинг, арбитраж, международные списки). Удобен для финансовых организаций, риелторов, юристов.
• СПАРК-Интерфакс, РБК Компании, Чеко и др.: Классические справочно-аналитические системы для разовой глубокой проверки контрагентов.
• Специализированные AML-системы (AML System, Compliance Control, SAS, Oracle и др.): Для банков, крупных МФО, платежных систем — полноценный мониторинг транзакций в реальном времени, скрининг, кейс-менеджмент.

Рекомендация: Для малого и среднего бизнеса Пскова оптимальным стартом является интеграция 1С:ПАРК Риски или Контур.Фокус — это закрывает 90% рутинных задач (скрининг, мониторинг изменений, досье для уполномоченного) за разумные деньги.

Порядок действий при выездной проверке (Инструкция для сотрудников)

1. Встреча: Инспекторы предъявляют служебные удостоверения и Приказ руководителя Тероргана о проведении проверки. Проверьте: сроки, состав, основания, перечень запрашиваемых документов.
2. Уведомление: Немедленно сообщите руководителю и уполномоченному сотруднику ПОД/ФТ.
3. Рабочее место: Выделите отдельное помещение/стол. Обеспечьте доступ только к запрашиваемым документам (бумажным или через отдельный терминал/учетку «только чтение»).
4. Выдача документов: Только по письменному требованию (в журнале учета или в акте осмотра). Составляйте опись выдаваемых документов в 2 экземплярах (подпись инспектора, ваша подпись). Не отдавайте оригиналы уставов, лицензий — только копии, заверенные печатью/подписью.
5. Объяснения: Давайте письменные объяснения только уполномоченный сотрудник или руководитель. Не спекулируйте, ссылайтесь на ВПК, приказы, акты аудита. «Не знаю», недопустимо для уполномоченного.
6. Изъятие документов/носителей: Только по основанию в Приказе/Акте. Требование изъятия оригиналов — только если копирование невозможно. Составляется протокол изъятия.
7. Акт проверки: В конце составляется Акт. Внимательно читайте. Не согласны, пишите «С замечаниями», прилагайте свои письменные возражения/объяснения (их обязаны прикрепить). Подписывайте акт (отказ от подписи фиксируется комиссией, но не лишает права обжаловать).
8. Обжалование: Акт/Предписание можно обжаловать в вышестоящий орган Росфинмониторинга (Управление по ЦФО/СЗФО) или в суд в течение 10 дней (предписание) / 3 месяцев (акт).

Частые вопросы (FAQ) от бизнеса Пскова

В: Я ИП на УСН, строю дома под заказ. Я субъект 115-ФЗ?

О: Да, если вы принимаете оплату за строительство (недвижимость) от физлиц за наличные или переводите субподрядчикам крупные суммы. Строительство — сфера высокого риска. Вам нужны ВПК, уполномоченный (можете быть сами, но пройдите обучение), идентификация заказчиков (ФИО, паспорт, ИНН, источник средств), проверка по спискам раз в квартал.

В: Банк заблокировал счет по 115-ФЗ. Что делать?

О: 1. Получите официальное уведомление/справку от банка с указанием основания (ст. 7 115-ФЗ, ст. 7.5, внутренние правила банка). 2. Подготовьте полный пакет подтверждающих документов по спорной сделке (договор, акты, счета, КС-2/3, ТТН, переписка, подтверждение реальности деятельности — фото объекта, договоры аренды, налоговая декларация). 3. Напишите официальное обращение в банк с требованием разблокировки (банк обязан рассмотреть в течение 3-5 дней). 4. Если банк отказывает — жалоба в ЦБ РФ (через приемную онлайн) и в суд. Не игнорируйте — это приведет к занесению в реестры банков и проблемам везде.

В: Официально существует «черный список по 115-ФЗ»?

О: Нет. Существуют: Перечни Росфинмониторинга (террористы, экстремисты, замораживание), Реестр недобросовестных поставщиков (ФАС), списки ЦБ (недобросовестные участники ФЭО). Банки ведут внутренние «черные/серые списки» (базы рисков). Попадание в список одного банка не равно блокировке во всех, но сильно усложняет жизнь.

В: Как часто проверять клиентов по перечням Росфинмониторинга?

О: Не реже одного раза в три месяца (п. 1.1 ст. 7.5 115-ФЗ) по всей базе действующих клиентов. Плюс — при каждом новом клиенте, при изменении данных бенефициара, при совершении операции. Автоматизируйте это через сервисы (Контур, 1С, TopCheck), ручная проверка тысяч клиентов нереальна.

В: Нужно ли сообщать в Росфинмониторинг об отказе клиенту в операции?

О: Да, если отказ основан на требованиях ПОД/ФТ (заморозка, отказ по ПО, отказ в установлении отношений из-за невозможности идентификации/проверки). Срок — 1 рабочий день (форма в ЛК Росфинмониторинга).

Для бизнеса Пскова в 2026 году соответствие 115-ФЗ перестало быть просто «обязанностью перед государством». Это:

• Финансовая безопасность: Защита счетов от блокировок банками-корреспондентами.
• Репутация: Надежность для партнеров, инвесторов, госзаказчиков.
• Экономия: Штрафы за повторные нарушения до 1 млн руб. и приостановка деятельности бьют по кассе сильнее, чем внедрение ВПК и подписка на Контур/1С.
• Управление рисками: Понимание, с кем вы работаете, исключает схемы обналички через вашу компанию.

Главный совет: Не ждите приказа о проверке. Проведите внутренний аудит прямо сейчас. Назначьте ответственного (если его нет). Купите доступ к сервису проверки контрагентов (1С:ПАРК, Контур.Фокус или TopCheck). Обновите ВПК под реальные риски вашего бизнеса. Обучите сотрудников. Это лучшая страховка от проблем с Росфинмониторингом и банками.

Статья подготовлена на основе актуального законодательства (115-ФЗ, КоАП РФ, Постановление № 1108), информационных писем и методических рекомендаций Росфинмониторинга, а также данных открытых источников (vc.ru, Контур.Фокус, Т-Банк, Альфа-Банк, ХФЛабс, Аскон) на . Данная информация носит справочный характер. Для решения конкретных вопросов обратитесь к квалифицированному юристу/комплаенс-специалисту.